ESCOGIENDO SUS PLANES
Cómo combinar los diferentes tipos de Medicare
Utilice la siguiente tabla para comparar servicios, costos y aspectos positivos o negativos de los distintos planes:
| Si usted tiene | Qué está cubierto | Gastos de bolsillo (sin incluir las primas) | Ventajas | Desventajas |
|---|---|---|---|---|
| SOLO PARTE A & B (Medicare Original) | Atención en hospitales, centros de enfermería especializada, servicios de salud en el hogar Atención ambulatoria | Deducible de $1,364 por período de beneficios para la Parte A y $185 por año para la Parte B | Atención está cubierta en cualquier parte del país No hay necesidad de referencias para ver a un especialista | Algunas necesidades de atención médica, como los medicamentos con receta, no están cubiertas Gastos de bolsillo ilimitados |
| PARTE A, B y D | Todo lo anterior, más los medicamentos recetados para pacientes ambulatorios | Deducible de $1, 364 por período de beneficios para la Parte A y $185 por año para la Parte B Los deducibles / copagos para los medicamentos recetados varían según el plan | Atención está cubierta en cualquier parte del país No hay necesidad de referencias para ver a un especialista | Gastos de su bolsillo ilimitados |
| PARTE A, B, D Y MEDIGAP | Todo lo anterior, más algunos gastos de bolsillo, como coseguro y deducibles. La cobertura varía según el plan | Algunos planes Medigap cubren sus deducibles; todos brindan cierta cobertura de coseguro | Igual que lo anterior Los planes Medigap que cubren los deducibles pueden significar que parte de la atención es completamente gratuita | Sin límite de gastos de bolsillo • Cambiar de plan de Medigap puede ser difícil después de seis meses |
| PARTE C (MEDICARE ADVANTAGE) | Todos los planes deben cubrir todo lo que cubren las Partes A y B. La mayoría incluye la Parte D Algunos planes también cubren servicios oftalmológicos, dentales y auditivos | Hasta $6,700 | Los gastos de bolsillo se limitan a
$6,700 por año Posibilidad de cambiar de plan cada año durante la inscripción abierta | Atención cubierta limitada a proveedores de la red Las redes solo cubren ciertas áreas geográficas Los especialistas requieren referencias |
Servicios de salud u hospicio
PARTE B
Atención ambulatoria
Todos tienen que pagar una prima mensual por la Parte B. El costo de estas primas generalmente aumenta un poco cada año para tener en cuenta la inflación. En 2021, la prima mensual estándar es de $ 148.50.
Sin embargo, aquellos que ganan más de $ 85,000 por año (o $ 170,000 como pareja que presentan una declaración conjunta) pagarán más. Medicare se refiere a esta tasa más alta como el monto de ajuste mensual relacionado con los ingresos de Medicare (IRMAA). Se aplica a las Partes B y D, y Medicare le avisará si debe pagarlo. Para conocer las primas mensuales de la Parte B ajustadas para IRMAA, consulte el cuadro a continuación:
MEDICARE PARTE B IRMAA
| Ingresos individuales | Ingresos conjuntos para una pareja casada | Prima mensual de la Parte B |
|---|---|---|
| $85,000 - $107,000 | $170,001 - $214,000 | $189.60 |
| $107,001 - $133,500 | $214,001 - $267,000 | $270.90 |
| $133,501 - $160,000 | $267,001 - $320,000 | $352.20 |
| $160,001 - $499,999 | $320,001 - $749,999 | $433.40 |
| En o por encima de $500,000 | igual o superior a $750.000 | $460.50 |
Además de su prima mensual, también tendrá un deducible, coseguro y copagos. A diferencia de la Parte A, no necesita preocuparse por los «períodos de beneficios», ya que los costos de la Parte B se calculan anualmente. Por ejemplo, el deducible del suscriptor de LL Medicare para la Parte B es de $ 185, lo que significa que tendrá que pagar $ 185 de su bolsillo cada año antes de que Medicare comience a pagar las facturas. Una vez que haya alcanzado su deducible, la Parte B pagará el 80 por ciento de la mayoría de los costos de atención médica para pacientes ambulatorios y usted pagará el 20 por ciento.
Sin embargo, existen excepciones:
- Atención preventiva Estados Unidos recomienda muchos servicios. El Grupo de Trabajo de Servicios Preventivos está cubierto en un 100 por ciento por Medicare.
- Atención hospitalaria para pacientes ambulatorios Pagará un coseguro de hasta $1,364 (lo mismo que su deducible de la Parte A) si busca atención para pacientes ambulatorios en un hospital.
- Servicios de salud en el hogar que califiquen Si están cubiertos por la Parte B, estos servicios están cubiertos al 100 por ciento y pueden incluir fisioterapia, terapia ocupacional y servicios de asistencia de salud en el hogar a tiempo parcial.
- Atención brindada por un proveedor no participante Algunos proveedores aceptan Medicare pero no "aceptan asignaciones". En otras palabras, pueden cobrar hasta un 15 por ciento más que la cantidad aprobada por Medicare por el servicio. En esta situación, pagará el 35 por ciento del costo de su atención (el 20 por ciento habitual, más el 15 por ciento del costo aprobado por Medicare) y Medicare cubrirá el resto. Antes del acuerdo, procedimiento o cita, siempre consulte con su proveedor para comprender qué está cubierto y qué no.
PARTE D
Pagando por recetas
Debido a que los planes de la Parte D son vendidos por aseguradoras privadas, tienen diferentes primas mensuales. En 2021 , la prima mensual promedio para un plan de la Parte D fue de alrededor de $33.06
Al igual que con la Parte B, las personas con ingresos superiores a $85,000 por año (o $170,000 en conjunto) también deberán pagar el IRMAA requerido por el gobierno. El monto de su IRMAA depende de sus ingresos . (Consulte la tabla a continuación para conocer los importes de IRMAA para 2021):
Primas de la Parte D por ingresos
2021, si su estado civil para efectos de la declaración y los ingresos anuales en 2019 fueron:
| Presenta declaración de impuestos individual | Presenta declaración de impuestos conjunta | Presenta declaración de impuestos casado y separado | Pagas cada mes en 2021 |
|---|---|---|---|
| $88,000 o menos | $176,000 o menos | $88,000 o menos | La prima de su plan |
| Más de $88,000 hasta $111,000 | Por encima de $176 000 hasta $222 000 | No aplica | $12.30 + la prima de su plan |
| Por encima de $111, 000 hasta $138, 000 | Más de $222,000 hasta $276,000 | No aplica | $31.80 + la prima de su plan |
| Por encima de $138 000 hasta $165 000 | Por encima de $276 000 hasta $330 000 | No aplica | $51.20 + la prima de su plan |
| Más de $165 000 y menos de $500 000 | Más de $330 000 y menos de $750 000 | Más de $88,000 y menos de $412,000 | $70.70 + la prima de su plan |
| $500,000 o más | $750.000 y más | $412,000 y más | $77.10 + la prima de su plan |
Generalmente los planes también tienen un deducible anual, que para 2019 no podian exceder los $415. Algunos planes de la Parte D no tienen deducible, en cuyo caso no pagará nada de su bolsillo antes de que comience su cobertura. Una vez que haya alcanzado cualquier deducible que deba pagar, también pagará coseguro o copagos según lo determine su aseguradora.
Los planes de la Parte D pueden variar en la forma en que estructuran los costos compartidos. Sin embargo, cada plan debe cumplir o superar el estándar de beneficios establecido por el gobierno federal. En 2021, un plan estándar tiene un deducible de $445 y usted pagará una tasa de coseguro del 25 por ciento (mientras que ellos cubren el resto). Los planes no estándar pueden utilizar otros tipos de estructuras de costos compartidos. Aún así, el gobierno federal debe juzgar que sus beneficios son «actuarialmente equivalentes» a los planes estándar.
Con cualquier plan de la Parte D, continuará compartiendo los costos de sus recetas hasta que usted y su plan hayan contribuído $3,820 en total. En ese punto, cae en la brecha de cobertura y su costo compartido será determinado por los estándares actuales del gobierno. Una vez que los costos totales de sus medicamentos recetados lleguen a $5,100, calificará para la cobertura catastrófica de medicamentos. Si eso sucede, pagará solo el 5 por ciento del costo del medicamento, o $3.40 por medicamentos genéricos, o $8.50 por medicamentos de marca.
ELEGIR UN PLAN DE LA PARTE D
Cuando se trata de cobertura de medicamentos recetados, el Buscador de planes de Medicare es su amigo
Cuando el gobierno creó la Parte D de Medicare en 2003, a muchas personas les preocupaba que no hubieran suficientes planes disponibles para que las personas mayores pudieran elegir. El concepto de cobertura de medicamentos recetados para los beneficiarios de Medicare les pareció una perspectiva no rentable tanto a los legisladores como a las compañías de seguros, por lo que la ley que creó la Parte D también incluía una cláusula que garantizaba que al menos dos planes estarían disponibles en cada área de servicio, incluso si el gobierno tuviera que crear uno.
Desde entonces, la cantidad de planes de la Parte D se ha disparado y muchas personas pueden elegir de una lista de más de 20. Con tantas opciones y todas las complicaciones estructurales de la Parte D, elegir el plan más rentable puede resultar difícil. Afortunadamente, el gobierno proporciona una herramienta útil para ayudarlo a navegar por todos ellos: el Buscador de planes de Medicare ( medicare.gov/find-a-plan ).
Por qué es importante el Buscador de planes de Medicare
El Buscador de planes de Medicare es la única herramienta en-línea que puede proporcionarle una lista completa e imparcial de todos los planes disponibles para usted. Está administrado por el gobierno y no está patrocinado por una compañía de seguros, una compañía farmacéutica o una farmacia. Todas las personas interesadas en Medicare utilizan el Buscador de planes, desde los beneficiarios hasta los médicos y las farmacias, por lo que los funcionarios de Medicare actualizan continuamente la información y la controlan en busca de detalles inexactos o engañosos. Incluso incluye un sistema de clasificación basado en estrellas que clasifica los planes en función de factores como la precisión de la información y la satisfacción del cliente.
Al buscar un plan de la Parte D, muchas personas inicialmente evitan usar el Buscador de planes porque parece tedioso y complicado. Por supuesto, ingresar toda su información, incluidas las dosis y la frecuencia de sus medicamentos, no es la idea de nadie de un buen momento. Sin embargo, hacerlo puede ahorrarle mucho dinero en efectivo. Definitivamente le evitará el dolor de cabeza de llamar a varias aseguradoras para solicitar cotizaciones.
Si tiene dificultades para entender las herramientas en línea, no se desespere. Los trabajadores sociales y los proveedores de atención médica también tienen acceso al Buscador de planes. Deberían poder ayudarlo a navegar por él para determinar qué plan es mejor para usted.
Determinar el mejor plan
Suponga que está eligiendo un plan independiente de la Parte D (en lugar de obtener Pat D a través de Medicare Advantage). En ese caso, usará el Buscador de planes para determinar qué planes están disponibles para usted según el lugar donde usted vive. Generalmente, el Buscador de planes le mostrará todos los planes disponibles en su área y, por lo general, los clasificará desde el costo más bajo al más alto.
Pero no se detenga allí. Antes de elegir la opción menos costosa, vale la pena echarle un vistazo más de cerca. Por ejemplo, suponga que el dinero no es su principal preocupación y está más interesado en tener un plan de alta calidad. En ese caso, puede pedirle al Buscador de planes que ordene según la calificación de estrellas de cada plan. Puede encontrar que por solo unos dólares más, puede obtener un plan que se ubica muy por encima de su opción menos costosa.
Además, suponga que ve un plan con un ícono de estrella dorada (lo que significa que se gana una codiciada calificación de cinco estrellas). En ese caso, puede cambiar a ese plan en cualquier momento (excepto entre el 1 y el 7 de diciembre). No necesita esperar a la inscripción abierta, lo cual puede ser una gran noticia si es a principios de año y ya no está satisfecho con su plan.
También puede ver qué planes cubren medicamentos en todo el país si usa una cadena de farmacias dentro de la red. Si viaja mucho o pasa los inviernos en otro lugar, este beneficio podría ahorrarle dinero cuando necesite reabastecer una receta fuera de su hogar principal.
Uso del Buscador de planes para entender cuánto le costará
Parte de la magia del Buscador de planes radica en su capacidad para mostrarle cuánto pagará por sus medicamentos durante todo el año. Dado que los precios de sus medicamentos cambian según la cantidad que haya gastado en un año determinado. Es útil ver los gráficos de barras que proporciona el Buscador de planes. Cada gráfico se basa en la información que ingresó sobre sus medicamentos. Para cada plan, le mostrará cuándo alcanzará su deducible, cuándo caerá en el período sin cobertura (Donut Hole), cuándo calificará para atención catastrófica y cuánto pagará de su bolsillo durante cada una de estas fases.
Si ninguno de los planes le parece asequible, existen formas de reducir sus costos. Una vez que esté viendo la página del Buscador de planes que detalla los costos de un plan, haga clic en el enlace en la parte inferior que dice «Reduzca los costos de sus medicamentos». Al hacer clic en este enlace, el Buscador de planes le ofrecerá una lista de recursos potenciales para reducir los costos de sus medicamentos con ese plan, incluidas las versiones genéricas disponibles de sus medicamentos, los programas de asistencia al paciente de los fabricantes de medicamentos y los programas de asistencia farmacéutica local. Por supuesto, debe considerar que todos los gráficos que muestra el Buscador de planes son estimaciones; los precios no están escritos en piedra. Y siempre consulte con su proveedor de atención médica si un medicamento genérico o similar funcionará para usted antes de asumir que puede cambiar a la opción menos costosa.
Conociendo sus farmacias preferidas
Los planes de la Parte D generalmente tienen farmacias preferidas, que ofrecerán un copago más bajo que otras farmacias de la red. Cuando ingrese inicialmente toda su información en el Buscador de planes, también deberá ingresar los nombres de algunas farmacias en su área. Aún así, no sabrá en ese momento cuáles están dentro de la red para cada plan.
Cuando el Buscador de planes le muestre la página de detalles de un plan determinado, le mostrará cuáles están dentro de la red y cuáles no están cubierta por ese plan. Esta información puede tener un impacto significativo en los costos (o la conveniencia) de obtener sus medicamentos. Por ejemplo, es posible que la farmacia más cercana a usted no esté dentro de la red para el plan que desea. Sobre la distancia a la farmacia preferida más cercana y el costo de sus medicamentos, puede ser importante considerar si vale la pena el costo de un plan que incluye su farmacia local.
Usted puede intentar completar el Buscador de planes unas cuantas veces, seleccionando diferentes farmacias cada vez. Recuerde, el plan de menor costo puede cambiar según las farmacias que prefieran los planes.
Mantenerse al tanto de sus opciones
Con el tiempo, los planes de la Parte D pueden cambiar la colección de medicamentos específicos que cubren, lo que se conoce como su formulario. Cada septiembre, recibirá una carta de su aseguradora en la que se le informará sobre cualquier cambio en el plan. También puede recibir una carta en otro momento durante el año si su plan descarta un medicamento que toma. Si no le gusta su plan o no está satisfecho con los cambios, puede cambiar los planes de la Parte D durante la inscripción abierta, que comienza en octubre.
Incluso si le gusta su plan, es una buena idea volver a ingresar su información en el Buscador de planes cada año para asegurarse de que aún está inscrito en el mejor plan de la Parte D para usted. Tal vez comenzó a tomar una nueva receta u otro plan tiene una nueva combinación de beneficios que podría reducir sus costos totales. Dado que generalmente solo puede cambiar de plan durante la inscripción abierta, es posible que desee marcar su calendario para asegurarse de hacer un balance de sus opciones de cobertura de medicamentos recetados a tiempo para hacer cambios.
Planes de Medigap
SELECCIONANDO EL PLAN DE MEDIGAP Hay muchas opciones para rellenar los vacíos
Aquellas personas que se mantengan con el Medicare Original seguramente querrán inscribirse en Medigap. También conocido como seguro suplementario de Medicare, los planes Medigap ayudan a reducir los gastos de bolsillo y, a veces, incluso cubren los deducibles. Los planes de Medigap están estandarizados por el gobierno, por lo que los beneficios serán los mismos independientemente de la aseguradora que utilice. Los precios varían entre empresas. Sin embargo, asegúrese de obtener cotizaciones de varias aseguradoras.
No olvide que su derecho a unirse a un plan Medigap solo dura seis meses después de inscribirse en la Parte B. Después de este período de seis meses, probablemente se le negará la cobertura de Medigap o se le cobrará una prima más alta. Por ejemplo, en algunas situaciones (si se muda o si su estado otorga protección adicional), es posible que se le garantice el derecho a inscribirse en Medigap más allá de ese período de seis meses. De lo contrario, se le puede negar el plan.
Cómo se fijan los precios de los planes Medigap
Las aseguradoras que ofrecen planes Medigap tienen tres opciones cuando se trata de planes de precios:
- Clasificación por emisión-de-edad Los planes con precios por emisión-de-edad establecen sus primas según la edad que usted tiene cuando se registra por primera vez. Su prima no aumentará a medida que envejece (con pequeñas excepciones, como tomar en cuenta la inflación).
- Calificación-Comunal Estos planes cobran la misma cantidad a todas las personas inscritas en ellos, independientemente de su edad. Las primas de estos planes tampoco aumentarán con el tiempo.
- Clasificación por edad alcanzada Los planes cuyo precio se fija según la edad alcanzada aumentarán cada año en su cumpleaños. Las primas pueden comenzar bastante bajas, pero pueden terminar volviéndose más caras que otros planes a medida que envejece.
La forma en que las aseguradoras califican sus planes puede afectar en gran medida lo que paga. Cuando le pida una cotización a las aseguradoras, asegúrese de averiguar qué sistema de calificación utilizan, para saber si su prima cambiará con el tiempo.
También debe preguntar a las aseguradoras si ofrecen descuentos para mujeres, no fumadoras , u otros grupos de personas. Muchos lo hacen y esos descuentos pueden ahorrarle dinero.
Qué plan elegir
Lamentablemente, ninguno de nosotros puede predecir el tipo de atención médica que necesitaremos o cuándo la necesitaremos.
Idealmente, Medicare ayuda a garantizar que sus costos nunca superen los que puede pagar. a medida que envejece. Para su máxima tranquilidad (y ahorros a largo plazo), los expertos recomiendan que elija la cobertura Medigap más completa que pueda pagar. Tendrá menos costos de desembolso personal en el futuro y, si alguna vez desea cambiar de plan, será más fácil hacerlo.
Aquellos que planean inscribirse en Medigap pronto deben mirar de cerca sus opciones antes de finales de 2019. El plan F, que ofrece la cobertura más completa de cualquier plan nacional de Medigap, ya no estará disponible para los nuevos afiliados a partir de 2020. Si desea obtener los beneficios del Plan F (que incluyen cubrir todos los de su deducible y coseguro de la Parte A), asegúrese de inscribirse mientras pueda.
Cambiando planes de Medigaps
Generalmente, está en contra de las reglas cambiar de plan de Medigap cada año. Sin embargo, existen algunas excepciones y algunos estados ofrecen protecciones para aquellos que quieran cambiar. Si no está satisfecho con Medigap, puede aprovechar el próximo período de inscripción abierta y cambiarse a un plan Medicare Advantage. Su primer año en Medicare Advantage se considera un período de prueba cuando se cambia. Esto es particularmente útil si no está seguro de qué tan bien le está funcionando su plan. Significa que si no le gusta, puede volver a cambiar a su póliza Medigap en los mismos términos sin penalización. Sin embargo, esta excepción solo se aplica la primera vez que prueba Medicare Advantage, por lo que solo puede aprovechar la oportunidad una vez.