COMENZANDO CON MEDICARE
Puede pensar que elegir su plan es el final de su papeleo relacionado con Medicare, pero aún hay algunos pasos más que deberá seguir antes de poder comenzar a recibir beneficios.
Sobre sus Tarjetas de Medicare
Una vez que se inscribe en cualquier tipo de plan de Medicare, el gobierno le envía una tarjeta. Es roja, blanco y azul y especifica si está inscrito en la Parte A, la Parte B o ambas. Recibirá esta tarjeta independientemente del tipo de cobertura que elija, Medicare Original o Medicare Advantage. Sin embargo, si se ha inscrito en algún tipo de plan de seguro privado, tal como Medicare Advantage, Medigap o la Parte D, recibirá una tarjeta adicional de la compañía de ese plan.
Si tiene Medicare Original, deberá mostrar su tarjeta de Medicare cuando pague la atención (así como su tarjeta Medigap, si tiene una). Si se inscribió en la Parte D, la compañía que emite su cobertura de la Parte D le enviará otra tarjeta, que deberá mostrar cuando vaya a la farmacia.
Si tiene Medicare Advantage, deberá mostrar la tarjeta de su plan MA para cualquier atención o al surtir sus recetas, si su plan incluye cobertura de medicamentos. También tenga a mano su tarjeta de Medicare emitida por el gobierno, en caso de que un proveedor solicite verla.
Primeros Pasos En-Línea
- Formularios de autorización Usted es la única persona que puede obtener legalmente su información médica personal de Medicare. Suponga que desea que otra persona, como un familiar, pueda hablar con Medicare en su nombre. En ese caso, debe completar un formulario de autorización, disponible en el sitio web del gobierno (medicare.gov).
- Inscríbase en línea El gobierno brinda acceso las 24 horas a sus reclamos, elegibilidad, información, estado de deducible y mucha otra información útil en línea a través de mymedicare.gov. El servicio hace que el seguimiento de su registro de atención médica sea muy conveniente, pero solo si se toma el tiempo para registrarse para obtener una cuenta.
- Comprensión de lo que está cubierto El sitio web del gobierno también proporciona listas y explicaciones detalladas de lo que cubre Medicare y lo que no. La herramienta también puede ayudarlo a anticipar el costo de los servicios que pueda necesitar en el futuro.
Visitas de Bienestar
Durante sus primeros 12 meses en Medicare, definitivamente debe aprovechar la visita preventiva inicial «Bienvenido a Medicare». Esta visita es gratuita y su deducible de la Parte B no se aplica. Es esencialmente un chequeo durante el cual el médico realizará algunos exámenes básicos para tener una idea de su salud en general. También tiene derecho a una visita de bienestar anual. Durante este período, su médico puede recomendarle pasos específicos que puede seguir para mantenerse saludable.
Ayuda con las primas
Se supone que Medicare debe mantener la atención médica asequible para las personas mayores. Pero si tiene un ingreso fijo, las primas mensuales pueden ser una carga; está pagando por la atención que no está utilizando. Afortunadamente, tiene opciones si necesita ayuda para cubrir sus primas. La mayoría varía según el estado, así que asegúrese de investigar los programas disponibles en su área.
Medicare Advantage
Siempre pagará una prima por la Parte B, pero algunos planes MA no cobran ninguna prima adicional además de eso. Y dado que muchos planes MA también cubren medicamentos recetados, atención oftalmológica, auditiva y dental, un plan MA de prima cero puede ser su mejor opción para mantener bajos sus pagos mensuales, según sus ingresos. Solo tenga en cuenta que los planes sin prima pueden tener un deducible particularmente alto.
Medicaid
Más de uno de cada cinco de los beneficiarios de Medicare también tiene Medicaid. Medicaid es el programa que brinda seguro médico a personas de bajos ingresos. Cada estado establece sus propias pautas, por lo que deberá consultar con su oficina local de servicios sociales para determinar si es elegible. Quienes son elegibles tanto para Medicare como para Medicaid se conocen como “elegibles dobles”. Cuando se inscribe tanto en Medicare como en Medicaid, Medicare es su aseguradora principal, lo que significa que paga su parte primero. Luego, Medicaid paga los costos adicionales (como su coseguro y deducible). También vale la pena señalar que Medicaid también cubre ciertos servicios que Medicare no cubre, como el cuidado personal y los servicios de cuidado a largo plazo.
Programas de ahorros de Medicare
Más pacientes con doble elegibilidad se inscribirán automáticamente en un Programa de Ahorros de Medicare (MSP). Estos son cuatro tipos de MSP. Cada uno tiene un límite de ingresos diferente para las calificaciones y diferentes beneficios. Los límites de ingresos se aplican en todo el país, no varían según el estado. Los cuatro tipos diferentes son:
Beneficiario calificado de Medicare (QMB, a menudo pronunciado «Quimby») Este MSP paga sus primas por las Partes A y B. Generalmente, si tiene OMB, no se le facturarán los servicios cubiertos por Medicare siempre que su proveedor participe en el programa.
Beneficiario de Medicare de bajos ingresos especificado (SLMB) Este MSP solo paga las primas de la Parte B.
Programa para individuos calificados (QI) Este MSP también paga solo su prima de la Parte B. Tiene un límite de ingresos y recursos más alto que el SLMB, por lo que es un poco más fácil calificar.
Individuos discapacitados y trabajadores calificados (QDWI) Este MSP paga la prima de la Parte A para las personas discapacitadas que regresan al trabajo y ya no tienen derecho a la Parte A sin prima.
Los MSP tienen otros beneficios además de cubrir su prima. La inscripción en un MSP también lo califica para la Ayuda adicional completa, que complementa su cobertura de medicamentos de la Parte D. Un MSP también cubrirá las multas que adeude por retrasar la inscripción en la Parte B.
Ayuda extra
Ayuda adicional es un programa administrado por la Administración del Seguro Social (no Medicare) que brinda asistencia para pagar los medicamentos recetados. Puede solicitar Ayuda adicional incluso si aún no tiene cobertura de medicamentos. Si lo aprueban, deberá inscribirse en un plan de la Parte D y sus beneficios de Ayuda adicional se aplicarán a ese plan. La Ayuda adicional tiene cinco niveles diferentes, que ofrecen diferentes cantidades de asistencia según su nivel de ingresos y activos. Si califica para la Ayuda adicional completa (nivel uno de los cuatro disponibles), no tendrá gastos de bolsillo por medicamentos. Con la Ayuda adicional parcial, seguirá teniendo algunos gastos de bolsillo, pero serán mucho más bajos de lo que serían de otro modo. Otro beneficio: no importa para qué nivel de Ayuda adicional califique, no tendrá que preocuparse por caer en la brecha de covertura.
MEDICARE & HSA
Su HSA ayuda a pagar los gastos médicos
Obtener la cobertura de Medicare no significa decir adiós a todos los costos de atención médica. El dinero que se ha acumulado en su cuenta de ahorros para la salud (HSA) puede ser de gran ayuda para pagar los servicios de salud que Medicare no cubre, así como los copagos, el coseguro y los deducibles. Incluso puede usar fondos de su HSA para pagar las primas de los planes Parte A, Parte B, Parte D y Medicare Advantage. Las únicas primas que no puede pagar libres de impuestos son las primas de Medigap.
Cómo funcionan las HSA
Las HSA son cuentas de ahorro especializadas diseñadas para ofrecer una forma libre de impuestos de cubrir los gastos médicos de su bolsillo. Al igual que con un plan 401 (k) o IRA tradicional, las contribuciones se realizan antes de impuestos (o son deducibles de impuestos si se realizan fuera de las deducciones de nómina) y luego crecen libres de impuestos.
Pero a diferencia de esos otros planes, con una HSA siempre puede hacer retiros libres de impuestos para pagar gastos médicos calificados, como copagos por visitas al consultorio del médico, medicamentos recetados y visitas al dentista, incluso anteojos y viajes médicos. De hecho, su cuenta HSA generalmente viene con una tarjeta de débito que puede usar para pagar esas facturas.
Puede usar los fondos de la HSA para pagar los costos médicos actuales, que se descuentan de manera efectiva ya que cada dólar gastado no se ha reducido con impuestos. Si acumula esos ahorros a lo largo de los años en una cartera diversa, tendrá una excelente manera de compensar algunos de sus gastos médicos durante la jubilación.
No más contribuciones a la HSA
Para ser elegible para contribuir a una HSA, debe tener un plan de seguro con deducibles altos. Estos planes tienen costos de bolsillo mucho más altos que la mayoría de los planes, a menudo más que el límite de contribución anual de la HSA. Por otro lado, generalmente tienen primas mensuales más pequeñas.
Medicare no cuenta como un plan de seguro con deducibles altos. Eso significa que no podrá realizar más contribuciones a su HSA una vez que esté cubierto por Medicare. Tenga esto en cuenta cuando se acerque a la edad de jubilación; puede tener sentido maximizar sus contribuciones mientras todavía está trabajando para asegurarse de agregar tanto como sea posible a su cuenta mientras pueda.
¿Qué sucede si ha ahorrado más de lo que puede gastar?
Una vez que cumpla 65 años, puede retirar los ahorros de su HSA por cualquier motivo; simplemente tendrá que pagar impuestos sobre los retiros que no cubren los gastos relacionados con la atención médica, aunque los retiros para gastos de salud siguen siendo libres de impuestos. Si termina con más en su HSA de lo que puede gastar en gastos relacionados con la atención médica, simplemente puede hacer retiros y pagar los impuestos relacionados. Incluso puede asignar la cuenta a un beneficiario y pasarla como herencia.