El 31 de diciembre hace la diferencia en muchas decisiones financieras.
Publicado por: AARP
A veces nos olvidamos de pensar bien las cosas antes de terminar nuestro año financiero. Es por eso que AARP está ofreciendo esta inusual lista de consejos de fin de año a los jubilados: decisiones financieras que no debes tomar antes del final del 2023.
Gran parte de la lista se compone de consejos sólidos sobre las medidas financieras que deberías demorar —con fines impositivos— hasta el 2024. En otros casos, es simplemente un recordatorio de que, si bien el final del año suele ser un momento excelente para revisar tu cartera de inversiones, eso no significa que debas hacer un montón de cambios financieros solo por hacerlos.
1. No liquides ganancias de capital antes de fin de año a menos que las uses para compensar las pérdidas. “Es el mayor error que cometen las personas”, dice Tom Balcom, planificador financiero certificado en Lauderdale-By-The-Sea, Florida. Si esperas pacientemente hasta que el calendario cambie a enero, puedes retrasar el pago de impuestos sobre estas ganancias hasta el 2025, dice.
La mayoría de las personas ni siquiera piensan en esto, y si necesitan dinero en efectivo para, por ejemplo, la matrícula universitaria o el pago de un automóvil, venden sin considerar las posibles implicaciones fiscales, afirma Balcom.
2. No recibas una bonificación de tu empleador en diciembre si puedes retrasarla hasta enero. Si retrasas el bono hasta enero, eso te alivia de cualquier impacto fiscal durante un año completo, dice Balcom.
Si bien es cierto que muchas empresas no retrasan el bono de fin de año hasta el año siguiente, vale la pena preguntar; lo peor que puede pasar es que te digan que no, según Balcom.
3. No gastes dinero que no tienes. Aunque a las personas jubiladas, en particular, les gustaría dar generosamente a sus hijos y nietos durante las fiestas, no les des ni compres nada que no puedas pagar en unos pocos meses, dice Crystal McKeon, una planificadora financiera certificada de Houston.
4. No te divorcies en diciembre. En cambio, para obtener el mejor resultado en la declaración de impuestos, por lo general es mejor esperar hasta enero, dice Sara Stolberg Berkowicz, planificadora financiera certificada en Skokie, Illinois.
Ella lo sabe muy personalmente porque ese fue el consejo que recibió —y escuchó— hace dos décadas cuando se divorció. Al fin y al cabo, las parejas casadas suelen obtener mejores ventajas fiscales, y su situación fiscal se determina el 31 de diciembre. Así que, por ejemplo, si tu divorcio se termina el 30 de diciembre, tu estado tributario para todo el año será soltero —no casado— aunque estuvieras casado por el 99% del año.
5. No pagues todas las facturas exactamente cuando venzan. Por ejemplo, muchas personas tienen impuestos sobre la propiedad adeudados o quieren dar donaciones benéficas considerables a fin de año. En su lugar, podrías optar por hacer dos pagos de impuestos sobre la propiedad (o dos deducciones benéficas “anuales”) en un año, sugiere Berkowicz.
De esta manera, en vez de recibir la deducción estándar, si haces dos pagos en un año, podrías tener derecho a una deducción detallada más ventajosa para los impuestos. Eso te ayuda a actuar con inteligencia fiscal.
6. No dejes que los servicios no utilizados te sigan en el 2024. Usa el final del año como recordatorio para revisar tus facturas recurrentes y asegurarte de que estás usando todos los servicios por los que estás pagando, dice McKeon.
7. No olvides tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) (en inglés). La edad real de las RMD parece ser un blanco móvil. En el 2023, el Gobierno federal aumentó la edad a la que debes comenzar a tomar las RMD al año siguiente a cumplir 73 años.
Si no tomas la RMD —y el IRS te identifica—, pueden penalizarte hasta el 50% del valor de la distribución. “Es realmente una locura que el IRS cobre ese alto costo”, dice McKeon, por lo que es fundamental recordar tomar las distribuciones.
8. No compres fondos mutuos en diciembre. Si compras fondos mutuos en diciembre, hay muchas probabilidades de que debas pagar impuestos sobre las ganancias de capital para el 2023, señala Balcom. Si compras hoy y obtienes una distribución de ganancias de capital la próxima semana, tendrás que pagar impuestos sobre el dinero que no ganaste.
9. No olvides elegir el estado de declaración de impuestos adecuado. Esto podría parecer simple, pero puede haber una estrategia más matizada, dice Sullivan. El estado de tu declaración se determina según tu estado actual en el último día del año. Si tu estado civil ha cambiado o uno de tus hijos ya es mayor y hay un cambio en el número de dependientes en tu familia, debes asegurarte de que eso esté claro en tu formulario de impuestos.