La FDIC no asegura las inversiones en planes 401(k) y cuentas IRA, pero otras agencias pueden proteger tus ahorros .
Publicado por: AARP
El reciente colapso de Silicon Valley Bank y de Signature Bank sacudió a quienes tienen depósitos en efectivo en los bancos e hizo que muchos hogares conocieran mejor la forma en que funciona el seguro federal de depósitos.
Pero ¿qué sucede con quienes tienen cuentas de jubilación? ¿Tienen motivo esas personas para temer por sus ahorros en planes 401(k) y cuentas IRA si el proveedor del plan, agente o compañía de fondos mutuos pierde la solvencia financiera?
La buena noticia es que, del mismo modo que las cuentas de dinero en efectivo en los bancos están aseguradas por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) por hasta $250,000 (por depositante y por banco), hay formas de proteger a los titulares de cuentas de jubilación.
La FDIC no asegura valores bursátiles
La principal diferencia entre una cuenta corriente o de ahorros y una cuenta de jubilación es que el dinero en los planes 401(k), las cuentas IRA y otros medios de ahorro jubilatorio por lo general está invertido en valores bursátiles, como acciones, bonos y fondos mutuos.
Los planes de jubilación autoadministrados, como los 401(k), las cuentas individuales de jubilación (IRA) y los planes Keogh pueden incluir productos de depósito —como cuentas corrientes o de ahorro y certificados de depósito (CD)—, y esos productos están asegurados por la FDIC hasta $250,000. Pero el organismo no cubre el dinero invertido en valores bursátiles, incluso si el plan que hace las inversiones está afiliado con un banco asegurado por la FDIC.
Conoce a los reguladores
Entonces, ¿quién protege la mayor parte de tus ahorros jubilatorios? Afortunadamente, hay una red de protección para el dinero que has invertido en los mercados financieros. Está integrada por reguladores financieros públicos y privados.
Por ejemplo, la Comisión de Valores y Bolsa (SEC) observa la Reglamentación 15c3-3, más conocida como Reglamentación de Protección al Consumidor, que exige que las empresas de corretaje mantengan los activos de los clientes separados de sus propios activos y, de ese modo, protegidos de los traspiés corporativos.
Se pueden presentar varios escenarios; esto es lo que necesitas saber.
- Si tienes un plan 401(k) con una empresa que se declara en quiebra, tus activos están protegidos por la Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados o Ley ERISA (Employee Retirement Income Security Act).
- Si tu agente de corretaje colapsa
- Si tu empleador colapsa
Esto es inusual, pero si ocurre tal colapso, tu dinero y tus activos deberían estar protegidos y seguros. Eso se debe a que casi todos los tipos de activos de cuentas de inversión, corretaje y jubilación están protegidos por la Corporación para la Protección de Inversionistas en Valores (SIPC), una organización de membresía, sin fines de lucro, establecida por ley federal.
Hay un límite de cobertura
Al igual que sucede con el seguro de depósitos de la FDIC, la SIPC establece límites monetarios para la protección de los inversores: cada cuenta está asegurada por hasta $500,000 en valores y dinero en efectivo (que incluye un límite de $250,000 para efectivo solamente).
Según una investigación realizada por Fidelity (en inglés), a fines del 2022 la cuenta IRA promedio tenía un saldo de $104,000, y el saldo promedio de los planes 401(k) era de $103,900.